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Scritto da Giovanni Damiano Dalerba
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Quando si parla di Assicurazioni nelle Associazioni No Profit mi rendo sempre conto che la maggior parte dei dirigenti (Presidenti, Segretari e Tesoriere) credano di conoscere l’argomento ma in realtà… non lo conoscano affatto.
Questo, devo dire, è abbastanza normale perchè il mondo delle polizze assicurative è volutamente complesso ed ambiguo per fare in modo che le Assicurazioni… non paghino mai quando serve!
Perchè sono così difficili da capire? Perchè per capire CHI deve pagare (nell’eterno gioco dello “scaricabarile” italiano dove è sempre colpa di qualcun altro) bisogna capire di chi è la RESPONSABILITÁ, chi cioè ha causato direttamente o indirettamente il danno subito da quel qualcuno che ne chiede il risarcimento. Ma andiamo con ordine e cerchiamo di fare chiarezza partendo prima dalle Assicurazioni obbligatorie e poi da quelle che invece sono solo caldamente consigliate per le Associazioni No Profit.
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Partiamo da questo aspetto. Le Assicurazioni obbligatorie per le Associazioni No Profit dipendono prima di tutto dalla tipologia di Associazione. Sono sole 3 tipologie di Associazioni obbligate ad avere apposite Assicurazioni: le ASD (Associazioni Sportive Dilettantistiche), le APS (Associazioni di Promozione Sociale) e le OdV (Organizzazioni di Volontariato).
ASD: tutto nasce dal Decreto Ministeriale 3 Novembre 2010 che impone l’obbligo di assicurare tutti gli atleti, i tecnici e i dirigenti. Per questo motivo, oggi, vengono tesserati ad un ente sportivo (che sia FSN / DSA/ EPS). Attenzione però per capire esattamente come funziona devi leggere attentamente il Decreto. E se poi avrai voglia di farti inviare il testo delle polizza del tuo ente di affiliazione vedrai che spesso… ha delle clausole restrittive che la rendono non perfettamente conformi alla normativa!
APS: in questo caso invece l’obbligo è contenuto direttamente nella normativa di riferimento per le Associazioni di Promozione Sociale, il DL 383/2000 che impone di assicurare:
OdV: anche in questo caso l’obbligo è contenuto direttamente nella normativa di riferimento per le Organizzazioni di Volontariato, il DL 266/1991 che impone di assicurare:
Caratteristica comune di queste Assicurazioni obbligatorie è che riguardano casi in cui la responsabilità del danno non sia di terzi (dell’Associazione, altri associati, visitatori, clienti, utenti etc etc) ma diretta del vostro associato che si è fatto male da solo, per sua pirlaggine. Lo Stato cioè si preoccupa che chi fa attività di volontariato già che non viene retribuito sia almeno assicurato se si fa male da solo (per evitare l’effetto cornuto e mazziato). Caso diverso invece se lui o altri si dovessero procurare un danno a causa di altri (i Terzi)
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Come da sempre ti spieghiamo in questo blog, all’interno di una Associazione il Presidente (quale Responsabile Legale della stessa) può essere chiamato a rispondere di tutto quello che può succedere sia che ne abbia una responsabilità diretta, che indiretta… ma anche se non ha responsabilità, chi ha subito il danno può rivolgersi a lui e tentare di prendere dei soldi mentendo. Devi fare quindi molta attenzione.
L’Assicurazione della RC-T tutela il patrimonio dell’assicurato (dell’Associazione prima e personale del Presidente poi) contro eventuali richieste di risarcimento per danni causati dall’Associaizone involontariamente a terze persone in conseguenza di un sinistro, per il quale rischio è stipulata l’assicurazione. I rischi della responsabilità civile sono numerosi e possono riguardare di tutto… e qui inizia il casino.
Come si fa infatti a capire se i rischi della polizza che vi hanno proposto (magari quella che vi viene stipulata in automatico dal vostro Ente nazionale di affiliazione, se ne avete uno) coprono tutte le possibilità che potrebbero accadere nella vostra Associazione? Non c’è modo di saperlo a priori e non c’è capacità di immaginazione così forte da prevedere ogni eventualità.
Conta solo l’esperienza. Sia del vostro Ente nazionale di affiliazione (se ne avete uno), sia vostra diretta, sia dell’Assicuratore ONESTO cui vi siete rivolti.
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BUFALA n°1: “Ah ma se qualcuno si fa male io sono assicurato e paga l’Assicurazione“. Calma. Come si è fatto male? Da solo? A causa di un altro associato? A causa di un collaboratore dell’Associazione? Perchè la sede operativa dell’Associazione non era stata correttamente manutenuta e gli è cascato in testa un lampadario? E la sede è dell’Associazione o di altri? E cosa prevede il contratto di affitto sulle manutenzioni? E chi c’era presente durante l’infortunio?
NON DARE MAI nulla per scontato nel campo delle Assicurazioni. Il Buon Presidente di Associazioni ha la copia delle proprie polizze, le ha studiate, se le è fatte spiegare e le ha capite. Se non lo ha fatto sta solo buttando nel cesso i soldi dell’Associazione (nella nostra esperienza il 97% dei Presidenti d’Associazione non lo ha mai fatto…).
BUFALA n°2: “Ah ma io ho fatto più Assicurazioni per stare tranquillo”. Cazzata. Per legge in Italia sul medesimo danno anche se hai stipulato 100 Assicurazioni diverse, risponderà sempre e solo una. Non si può essere rimborsati più volte per lo stesso danno! Se quindi hai più Assicurazioni che si accavallano, ancora stai buttando soldi nel cesso. La cosa migliore da fare, invece, è quella di chiedere un allargamento della polizza che si ha in essere allargando le diverse possibilità di rischi che copre.
BUFALA n°3: “Ah io ho una Assicurazione che mi copre come Presidente se faccio cazzate fiscali“. Mi spiace dirtelo ma non esistono. Le uniche spese che queste “Assicurazioni professionali per i Presidenti di Associazione” coprono sono le spese legali per i Processi Penali. Raramente le contestazioni fiscali hanno un risvolto penale e, in ogni caso, le vere spese sono le sanzioni tributarie e i costi legali dei 3 gradi di giudizio del processo tributario… per i quali nessuna compagnia si sogna di fare una polizza. Sei convinto del contrario? Magari te l’hanno venduta bene ma TU la polizza non l’hai letta… Fallo e vedrai che ho ragione.
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È stato aperto un sinistro dalla società sportiva di mia figlia ma l assicurazione ha rifiutato di pagare xche trascorse 72 ore, il presidente deve risarcire x sua negligenza di informazioni non date tempestivamente,mia figlia è stata operata al legamento dx con ulteriori visite di fisioterapia danno successo in palestra al venerdì e denunciato il martedì con risonanza fatta il lunedì grazie
Buongiorno Patrizia,
se non riesce a mettersi d'accordo con l'assicurazione suggerirei di rivolgersi ad un avvocato per valutare le varie alternative a sua disposizione.
È stato aperto un sinistro dalla società sportiva di mia figlia ma l assicurazione ha rifiutato di pagare xche trascorse 72 ore, il presidente deve risarcire x sua negligenza di informazioni non date tempestivamente,mia figlia è stata operata al legamento dx con ulteriori visite di fisioterapia danno successo in palestra al venerdì e denunciato il martedì con risonanza fatta il lunedì grazie
Buongiorno Tiziana, purtroppo noi ci occupiamo di associazioni e non di assicurazioni. Non possiamo aiutarla nel suo caso specifico. Grazie.
Buona e complimenti per il sito.
Sono presidente di una ASD affiliata alla FSI, federazione scacchistica italiana, che ha già una sua assicurazione per i tesserati FSI. Vorrei valutare una assicurazione RC aggiuntiva che copra i nostri soci ed eventuali istruttori, che seguono il gioco libero. La sede dell'ASD è in un locale aperto al pubblico, quindi con propria assicurazione. Anche capire che costi possa avere una assicurazione aggiuntiva. Grazie, Andrea Colussi (Udine)
Buongiorno Andrea,
purtroppo non abbiamo i mezzi per valutare i costi di un'assicurazione aggiuntiva.
Nel caso ne avesse bisogno può contattare un centro assicurativo per fare tutte le valutazioni del caso.
Buonasera, sono un affiliato a un'associazione asd , come posso tutelarmi con un'assicurazione. Grazie
Buongiorno Giovanni,
le asd sono obbligate a far sottoscrivere un'assicurazione.
Salve, vorrei avere chiarimenti riguardo la responsabilità civile di un'associazione culturale che noleggia attrezzature sportive (sup,kayak) per sport acquatici in un lago. Capire quindi eventuale responsabilità civile dell'associazione nei confronti dei soci e/o soggetti terzi all'associazione, nonchè delle misure logistiche/di sicurezza previste dalla legge per questo tipo di attività.
Buona sera Mario, il tema è troppo vasto per poterlo affrontare in questa sede. Consiglio una consulenza telefonica.
Di cosa ho bisogno per assicurare minori facenti parte dell'associazione aps ?
Grazie
Buongiorno,
Se l'APS svolge attività mediante convenzioni, i propri aderenti che prestano tale attività contro gli infortuni e le malattie connessi con lo svolgimento dell’attività stessa, nonché per la responsabilità civile verso terzi, per le attività turistiche e ricettive per i propri associati sono tenute a stipulare polizze assicurative secondo la normativa vigente.
Bongiorno. sono presidente di un circolo. che cerco tesera per nostri soci
Potresti spiegarmi meglio cosa stai cercando?
Ti riferisci ad un ente o federazione a cui affiliarti?
Salve,
Le polizze degli enti di promozione coprono tutte le attività/discipline svolte o solo quelle riconosciute dal coni?
Grazie
Dipende dal tipo di polizza assicurativa che avete.
Buongiorno sono il presidente di una Associazione Culturale, la nostra attivita' prevalente è seguire i ragazzi nello studio (da 6 a 18 anni).
Devo pagare l'assicurazione in base al numero degli iscritti annuali, come mi chiede ora l'Assicurazione, o in base al numero medio di persone, tra soci e volontari, che sono presenti nella sede ?
Grazie molte
Antonella
Dipende da che tipo di assicurazione avete concordato, tuttavia consigliamo di seguire l'indicazione dell'Assicurazione.
Gent.mi,
sono socio di una associazione sportiva di golf da sette anni, e recentemente ho subito un infortunio alle cuffie dei rotatori, che mi causa forti dolori in occasione di determinati movimenti delle braccia. Non riesco nemmeno a sfilarmi la maglia o ad indossare una felpa.
A Vostro avviso potrei richiedere un risarcimento alla compagnia assicuratrice? Per esempio il pagamento di un ciclo di sedute di fisioterapia? Come dovrei procedere per inoltrare una richiesta?
Calorosi saluti
Buongiorno Luca, purtroppo non possiamo assisterla in quanto non è la nostra materia, nel suo caso si parla di assicurazione. Noi ci occupiamo di dare assistenza alle associazioni. Grazie.
In un’APS l’assicurazione RCT copre in caso di infortunio di un’associato durante attività istituzionale sotto la direzione di un volontario o collaboratore dell’APS stessa?
Esempio durante un incontro divulgativo sull’importanza del movimento per la salute e il benessere il collaboratore qualificato che tiene l’incontro guida dei movimenti di ginnastica dolce (attività prevista anche nello statuto) e un associato si fa male (es. strappo muscolare che richiede sedute dal fisioterapista). La polizza RCT copre le spese o deve pagarle l’APS di tasca propria o l’infortunato non potrebbe avanzare nessuna pretesa?
Grazie
Dipende da cosa è previsto all'interno dell'assicurazione RCT; per una risposta corretta e precisa dovremmo visionare la sua assicurazione.
Se una Asd sportiva vuole organizzare attività sportive fuori dalla sede, all'aperto nei parchi, deve stipulare una polizza specifica?
In generale non serve, è normale che un lavoratore sportivo sia spesso in giro.
Sono rappresentante legale e presidente di una ODV,
abbiamo deciso di acquistare un automezzo intestandolo all'Associazione,
come possiamo ottenere nella polizza lo stesso attestato di rischio del sottoscritto ( classe 1 ) senza ripartire con la classe 14 con notevoli costi?
Conosce una assicurazione che ha RCA per automezzi associativi con prezzi decenti?
Simone buongiorno.
Possiamo solo consigliarti di individuare una compagnia che abbia sviluppato prodotti assicurativi specifici per le realtà associative di terzo settore
Prova a cercare sul web o chiedere anche trai i soci/volontari della tua odv,
Buongiorno,
sto cercando una polizza per presidente e membri del consiglio direttivo di un'associazione non riconosciuto che gestisce fino a 20k€.
Cordiali Saluti,
Roberto Cersosimo.
3929554177
Buongiorno Roberto,
prova a chiedere ad un'assicuratore o alla federazione o ente di promozione alla quale la tua associazione aderisce.
Buonasera, siamo una associazione di camperisti e organizziamo raduni per i soci e i famigliari.
Durante questi raduni organizziamo visite culturali e a volte anche pranzi cucinando in proprio
Che tipo di assicurazione suggerite?. Di cosa si deve tutelare il presidente? Come dobbiamo gestire i non soci presenti?
Grazie Renato
Buongiorno,
consigliamo di verificare le coperture assicurative offerte dalle federazioni nazionali che radunano associazioni e club come il vostro. In seconda battuta è sempre possibile chiedere ad un assicuratore di fiducia una proposta di polizza.
Buongiorno, volevo sapere se normalmente le polizze RCT incluse nelle affiliazioni sono idonee oppure se vi risultano possibili estensioni anche per quelle (un po' come si fa con le integrative per infortuni).
Diversamente, se raccomandate la stipula di polizza RCT dedicata.
I costi delle polizze RCT fuori dalle affiliazioni sono importanti e vorremmo conoscere il vostro consiglio generale.
Grazie.
Buongiorno Alessandro,
difficile dare un consiglio in generale.
Possiamo consigliarti di fare un'analisi della polizza RCT inclusa nella affiliazione del vostro ente/federazione e valutare eventuali integrazioni nel caso vogliate alzare il livello di protezione della vostra associazione
Buongiorno,
volevo sapere se, come associazione culturale che svolge servizio di asilo famiglia e organizza corsi ed incontri per genitori si può fare un'assicurazione RC o bisogna affiliarsi ad una società (tipo AICS) come ci è stato suggerito dal commercialista e quindi tesserare i soci (minorenni nel ns caso) ogni anno con conseguente iter scomodo e costoso.
Grazie
Buongiorno Cristina,
ci sono associazioni che si dotano di assicurazioni Rc ulteriori oltre alle coperture assicurative comprese nel tesseramento offerto da un ente di promozione sportiva o da una federazione sportiva. Questa scelta dipende da un'attenta valutazione dei rischi delle attività svolte dall'associazione.
Ciao, ho un associazione che si occupa di equitazione etica, non facciamo agonismo e non montiamo a cavallo, facciamo tutto da terra, passeggiata con conduzione a mano del cavallo e laboratorio educativo. Che tipo di assicurazione consigliate? Ora siamo engea, però magari ci sono assicurazioni più appropriate.
Buongiorno Cristina,
solitamente le assicurazioni fornite dagli enti nazionali, attraverso l'affiliazione dell'associazione e il tesseramento degli atleti coprono in modo appropriato i rischi connessi con il tipo di attività svolta.
Come presidente di una associazione teatrale dilettantistica, che assicurazioni sono obbligato a stipulare
Buongiorno Franco,
se l'associazione non è iscritta al RUNTS e se non ha dipendenti, non vi sono assicurazioni obbligatorie.
Però è un tema che andrebbe approfondito conoscendo un po' meglio la vostra associazione.
Buona sera, sono il Presidente di un Comitato di Quartiere. Se come Comitato volessi partecipare ad un evento , esempio, pulizia in spiaggia, o presiedere ad un evento come Monumenti Aperti...ecc..., sono obbligato ad assicurare i miei soci? Premetto che lo statuto non prevede un tesoriere come non prevede nessuna quota soci , non prevede raccolta fondi o movimento di danaro.
Buonasera Emanuele,
consigliamo di avere sempre un'assicurazione che copre i soci durante lo svolgimento delle attività sociali.
Buongiorno Giovanni,
una domanda: tra i 3 tipi di Associazioni citate come obbligate ad avere un'assicurazione non ho letto Associazioni Culturali (non riconosciute). Significa che queste ultime non hanno l'obbligo di fornire un'assicurazione? Oppure rientrano per definizione in una delle tre categorie indicate?
Grazie Mille.
Riprendendo quello che l'articolo stesso riporta: "Sono sole 3 tipologie di Associazioni obbligate ad avere apposite Assicurazioni: le ASD (Associazioni Sportive Dilettantistiche), le APS (Associazioni di Promozione Sociale) e le OdV (Organizzazioni di Volontariato)."
in caso di un Associazione Sportiva Dilettantistica e Culturale è obbligatoria l' assicurazione,cioè viene classificata come ASD oppure come culturale ?
Dipende, se fate attività sportiva sarete affiliati a una federazione che vi fornirà la copertura assicurativa